Open Banking и A2A плащания
Плащане направо от банковата сметка на клиента към твоята, без карта и без картова такса.
Клиентът избира банката си, потвърждава превода в своето банково приложение и се връща в сайта ти. Няма въвеждане на IBAN, няма ръчно сверяване.
При по-големи суми разликата е осезаема: вместо процент върху цялата сума плащаш фиксирана такса за превода. Затова A2A е логичният избор за мебели, техника, строителни материали и услуги на висока стойност.
Какво получаваш
Директно от сметката
Без карта, без картов interchange.
SEPA Instant
Средствата пристигат за секунди, не за работни дни.
Без чарджбек риск
Банковият превод не се оспорва като картова транзакция.
Фиксирана такса
Цената не расте със сумата на поръчката.
Виртуален IBAN
Всяко плащане се разпознава автоматично по поръчка.
PSD2 съответствие
Удостоверяване в банката на клиента, не при теб.
Как работи
Избор на банка
Клиентът избира банката си на checkout-а.
Потвърждение
Одобрява превода в банковото си приложение.
Сетълмент
Средствата тръгват веднага по SEPA Instant.
Равносметка
Плащането се свързва автоматично с поръчката.
Плащане без карта, без картова такса
Open Banking плащането не минава през Visa или Mastercard. Клиентът избира банката си, влиза в нея със същите данни, с които влиза всеки ден, потвърждава превода и се връща в магазина ти. Парите тръгват директно от неговата сметка към твоята по SEPA Instant, обикновено за под десет секунди.
Понеже няма карта, няма и interchange, няма схемна такса и няма чарджбек по картови правила. Това сваля разхода при големи суми драстично. При покупка за 3000 евро картовата такса е няколко десетки евро, а при A2A превод е фиксирана сума от порядъка на едно кафе.
Правното основание е PSD2. Директивата задължи банките да отворят интерфейси, през които лицензирани доставчици да инициират плащане от името на клиента, след негово изрично съгласие. Ние работим през лицензиран доставчик, така че нито ти, нито ние държим банковите данни на клиента.
Къде има смисъл и къде няма
Има смисъл при високи суми, защото спестеното от процента е реално. Има смисъл при B2B продажби, където купувачът плаща от фирмена сметка и без това не обича да дава карта. Има смисъл при повтарящи се плащания на едра сума, например месечни доставки. Има смисъл при доплащане на баланс, депозити и вноски по големи поръчки.
Няма особен смисъл при импулсна покупка за 20 лева, където двете допълнителни докосвания в банковото приложение свалят конверсията повече, отколкото спестяваш от таксата. Няма смисъл и когато очакваш клиентът да иска разсрочено плащане, защото A2A преводът е еднократен.
Правилният подход е да ги предложиш и двете: карта за малките суми и A2A за големите, с ясно обозначение коя опция какво дава. Много търговци стимулират A2A с малка отстъпка, която все още им излиза по-евтино от картовата такса.
Какво трябва да знаеш за връщанията
При картово плащане връщането е обратна транзакция по същата карта. При A2A превод парите са дошли от банкова сметка и се връщат на банкова сметка. Ние съхраняваме IBAN-а на платеца при инициирането, така че връщането е едно натискане в панела и не изисква да търсиш клиента за данни.
Липсата на чарджбек по картови правила е предимство, но не е имунитет. Клиентът може да оспори превода пред банката си при твърдение за измама. Затова важат същите добри практики: ясно име на получателя в извлечението, потвърждение по имейл, проследима доставка.
Как се отразява на счетоводството
A2A преводът идва по банковата ти сметка като отделен превод, не като обща сума от сетълмент. Това има две последици за счетоводството ти.
Добрата е, че съгласуването е по-лесно. Всеки превод носи референция, по която се връзва с конкретната поръчка, вместо да разплиташ една обща сума от петдесет продажби минус такси. Извлечението ти на практика вече е готово за осчетоводяване.
Другата е, че таксата не се удържа от сумата, а се фактурира отделно. При картовите плащания по сметката влиза нетната сума и таксата е вътре в нея. При A2A влиза брутната сума, а таксите идват с месечна фактура. Това променя начина, по който осчетоводяваш прихода, и е добре да се уточни със счетоводителя преди старта, а не на края на тримесечието.
И двете разлики са в твоя полза при ДДС отчитането, защото данъчната основа е видима без допълнително изчисление.
Въпроси по темата
Всички български банки ли се поддържат?
Покритието обхваща големите банки в България и над няколко хиляди банки в ЕИП. Списъкът се обновява, когато банка промени интерфейса си. Ако конкретна банка е важна за бизнеса ти, кажи и ще проверим преди да започнем.
Колко бързо виждам парите?
При SEPA Instant преводът пристига обикновено за секунди и е окончателен. Това е съществена разлика от картовото плащане, където одобрението е блок, а реалните пари идват при сетълмента.
Мога ли да пусна A2A само за част от поръчките?
Да. Обичайното правило е по праг на сумата: под определена стойност показваш карта, над нея показваш и двете. Прагът се задава в настройките и се променя по всяко време.
Клиентът дава ли ни банковите си данни?
Не. Той се автентикира директно в средата на своята банка. Ние получаваме само потвърждението за инициираното плащане и данните, необходими за съгласуването му с поръчката.
Работи ли за повтарящи се плащания?
Има вариант с периодично съгласие, при който клиентът разрешава поредица от преводи. Поддръжката зависи от конкретната банка, затова при абонаментен бизнес обикновено комбинираме A2A с карта като резервен метод.
Как разпознавам кой превод за коя поръчка е?
Всяко иницииране носи референция, която подаваме и в основанието на превода, и обратно към теб през webhook. В панела и в експорта виждаш поръчката и превода на един ред.
Какво става, ако клиентът започне плащането и се откаже по средата?
Плащането остава в състояние на изчакване и изтича след определено време, без да е удържана сума. Поръчката ти не се маркира като платена, докато не получим потвърждение от банката. Клиентът може да започне отначало, без да е блокирал средства.
Готов ли си да приемаш плащания?
Изпрати запитване и ще получиш конкретна оферта с изчислени такси за твоя бизнес, обикновено в рамките на един работен ден.